经常有人问我：“我有1万美元用来投资，你建议我投资什么呢？”

我的标准回答是：“你有什么计划吗？”

几个月前，我在旧金山一家电台做节目。该节目是有关投资的，由一位颇受大众喜爱的当地的证券经纪人作主持。一位想得到投资建议的听众打来电话说：“我42 岁，有一份好工作，但是没有什么钱。我母亲有一套房子的一部分产权，那套房子约值80万美金，现在她只欠10万美元就付清了。她说她愿意借给我一部分产 权，这样我就能够开始投资了。你认为我应该投资哪些项目，是证券还是不动产？”

我的回答依然是：“你有一个计划吗？”

“我不需要计划呀，”他回答，“我只希望你告诉我应该投资什么东西，我想知道你是不是认为不动产市场比证券市场好。”

“我知道那是你想知道的事情，但是你有一个计划吗？”我再次尽可能客气地问道。

“我告诉你我不需要计划。”对方说道，“我告诉你我母亲给了我一笔钱，因此我现在有钱，所以我不需要计划。我打算开始投资，我只想知道你认为证券市 场、不动产市场中哪一个更好。我也想知道我应该花我母亲多少钱用来买我自己的房子。海湾地区不动产的价格上升得很快，我不想再等了。”

我决定采取下一步，我问她：“既然你已经42岁了，又有一份好的工作，那么你为什么会没有钱呢？如果你损失了你母亲提供给你的钱，那么她还有能力付清债务吗？她还能买得起房吗？如果你失业了或者市场暴跌，而你又不能以买价出售房子，那么你还有能力供房子吗？”

他当着大约40万听众的面，回答说：“这些都不关你的事，我认为你是个投资家，你不必通过打听我的私生活为我提供有关投资的建议吧。别老提我母亲，我想得到的是投资建议，不是有关个人生活的建议。”

投资建议是有关个人的建议

我从富爸爸那里学到的最重要的一课是：“投资是一种计划，而不是某种产品或是某种程序。”他接着说：“投资是非常个人化的计划。”

有一次富爸爸给我上投资课时，他问：“你知道为什么社会上有那么多不同类型的小汽车和卡车吗？”

我思考了一会儿然后回答：“我想是因为世上有形形色色的人，他们的需要也各不相同吧。单身汉可能不需要准载9人的客车，但是有5个小孩的家庭可能会很需要。而农夫宁愿要一辆运货汽车也不要两个座位的赛车。”

“完全正确。”富爸爸说，“那就是投资项目常被称为‘投资交通工具’的原因。”

“投资项目被称为是‘投资交通工具’吗？”我问：“为什么是‘投资交通工具’呢？”

“因为投资就是这样的，”富爸爸说，“世上有不同的投资产品或者说是投资工具，因为社会上存在着需求不同的人，就像一个有5个孩子的家庭与一个单身汉或者一个农夫的需求大不相同。”

“但是为什么用‘交通工具’这个词呢？”我再次问道。

“因为交通工具能运载你从一个地方到达另一个地方。”富爸爸说，“投资项目或投资工具能够让你在财务上从现在的状况在未来某一时间到达你期望达到的任何状况。”

“这就是投资是计划的原因。”我点头应和道。此时，我已渐渐开始领悟这句话的深刻含义了。

“投资就像计划一次旅行，比方说从夏威夷到纽约旅行。

显然，你知道这次旅行自行车或汽车都无能为力，也就是说你得乘船或者乘飞机横渡海洋。”富爸爸说。

“一旦到达陆地，你就能步行，骑车，乘小轿车，火车，公共汽车，或者坐飞机到达纽约了。”我补充道，“所有这些都是不同的交通工具。”

富爸爸点点头：“不能说哪一种交通工具比其他的更好，如果你有充裕的时间，又想饱览乡村风光，那么步行或骑自行车是最好的选择。除此之外，你还会在这次旅行后变得更健康。但是如果你需要明天按时赶到纽约，显然乘飞机就是最好的选择了。”

“因此，许多人关注投资项目，例如股票，接着会涉及程序，即交易过程，但是他们根本没有计划啊。这就是你想指出的吧？”我问富爸爸。

富爸爸点点头：“许多人竭力通过他们认为是投资的东西挣钱，但是交易并不等于投资。”

“如果不是投资，那么是什么呢？”我问。

“是贸易。”富爸爸说，“交易是一种程序或者技术。做股票交易的人与先买房子然后装修，再以更高价格出售出去的人没有什么大不同。一种是股票交易， 一种是房地产交易；但仍是一种交易。在现实生活中，贸易存在已经有几百年的历史了。从前人们用骆驼驮着外国货物，穿越沙漠运送给欧洲的消费者。因此从某种 意义上讲，零售商也是贸易者。贸易是一种职业，但并不是我所说的投资。”

“对你来说，投资是一种计划，一种使你从现在的所在地，到达你想到达的目的地的计划。”我尽力去理解富爸爸的话。

富爸爸点点头，答道：“我知道这有些挑剔而且看起来是次要的细节。但是，我想尽力去减少人们有关投资的困惑。每天，我都会遇到那些自认为在进行投资活动而财务上又毫无成果的人，他们就像是在推着独轮小车原地绕圈。”

你需要的不只是一种交通工具

在前面的章节中，我列举了一些不同类型的投资项目和适用的投资程序。每天都会有更多的投资项目产生，因为有这么多的人有这么多的不同需求。但由于人们不明确他们自己的财务计划，所有投资项目和投资程序就变得令人感到异常困惑，难以捉摸。

在描述众多投资者时，富爸爸选择独轮手推车来描述他们选择的工具。太多的所谓的投资者依附于一种投资项目和投资程序。比如，有人可能只投资于股票，而有的人可能只投资于不动产，他变得完全依附于这种工具，因而会无视其他投资工具和可以运用的其他投资程序。久而久之，

这个人变成推独轮小车的专家，永远在一个圈子里推车。

一天，当富爸爸笑谈投资者和他们的手推车时，我请他在这一问题上作更深层次的阐释。他的回答是：“有些人在一个项目或程序上成了专家，这就是我所说 的他们变得依赖于手推车的意思。手推车工作着，拖运大量的现金绕来绕去，然而它依旧是手推车，真正的投资者不会依附于这种工具或程序。真正的投资者预先有 计划，并且有关于投资工具和程序的多种选择。真正投资者想做的事情，就是在预定时间内安全地从a点到b点。他不会想占有或者亲自去推手推车。”

我仍然有些疑惑，我要富爸爸做更多的阐释。“你看，”他变得有点不耐烦了，“如果我从夏威夷到纽约，有许多种交通工具可供我选择，我并不想占有它 们，只是想使用它们、当我登上波音747飞机时，我并不想驾驶它，我不会对它一见钟情，我仅仅想从出发地到目的地而已。当我在肯尼迪机场降落时，我想叫一 辆出租车，它把我从机场载到饭店。一旦我到达饭店，门房就会用手推车把我的行李从门口送到我住的房间。我不会想拥有手推车，也不想亲自去推它。”

“那么区别在哪里呢？”我问。

“许多自认为是投资者的人完全依赖于投资工具。他们以为自己必须依附于证券或者不动产，并用这两者作投资工具，因此他们苦苦寻找自己喜欢的投资，而忽略了拟定投资计划＿这些人都是绕着圈子旅行的投资者，他们从来不会通过使用投资工具以达到自己的目的地。”

“因而你不必对运载你的波音747飞机一见钟情，就像你不必对股票、债券、共同基金或办公大楼一见钟情一样，它们仅仅是工具，运送你到达你想到达的地方的工具而已。”我说道。

富爸爸点点头：“我很感谢那些工具，我也相信人们会善待那些工具。但是我并不依附于这些工具，我也没必要拥有它们或者去花时间驾驶它们。”

“如果人们依赖于工具又会怎样？”我问。

“他们会认为自己使用的投资工具是仅有的工具，或者说是最好的工具。我既认识只投资于证券市场的人，也认识仅投资于共同基金或者不动产的人，那就是 我所说的依附于手推车的意思。他们的这种思维方式没有什么错误，只是他们常常关注工具而不是计划。因此，即使他们可以挣到很多钱，去买下。持有、出售投资 项目，但是这些钱仍不能带领他们到达他们想去的地方。”

“因此我需要一个计划。”我说，“这个计划会决定我所需要的不同类型的投资工具。”

富爸爸点头说道：“实际上，你应该先计划，再投资。千万记住投资是一项计划，不仅仅是某个产品项目或者是投资操作过程，这是非常重要的一课。”

意向测试

人们修建房屋之前，通常会请建筑师设计一张图纸。你能想像有人没有房屋设计图就直接叫人开始为他建房吗？唉，那就是许多人的财务大厦出现问题的原因。

在富爸爸的指导下我拟定了一个财务计划。这个过程开始时可能不是很简单，也可能不太容易理解它的意义，但是过了一阵子，我对自己目前的财务状况做到了了如指掌。一旦懂得了这一点，这个拟定计划的过程就会变得轻松起来。换句话说，在我看来，最困难的部分是要弄明白我

所需要的东西究竟是什么。因而意向测试问题如下：

1．你愿意花时间发现你目前所处的财务阶段和你想到达的财务目标吗？你想仔细考虑一下你怎样计划才能达到目的地吗？除此之外，一定要牢记，只有当你有了书面计划，并且能将它出示给其他人看时，计划才是真正意义上的计划。

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2．你是否愿意与至少一个以上的职业财务顾问会面，以确定他是否能够在你的长期投资计划制定中助你一臂之力？

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3．你可以与两三位财务顾问会面，找出他们在财务计划制定方面的不同之处。

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